청년도약계좌가 6월에 출시되었는데 여전히 많은 관심을 받고 있습니다. 청년도약계좌 대상, 혜택, 은행별 금리, 가입 방법, 실수령액 계산 및 유의 사항에 대한 모든 것을 정리했습니다. 아래에서 확인하시고 가입에 도움이 되면 좋겠습니다.
청년도약계좌란?
만 19세~만 34세의 청년이 목돈을 형성할 수 있도록 윤석열 정부에서 지원하는 금융상품입니다. 최대 월 70만원씩 5년간 납입하면 만기시 최대 5,000만원의 목돈을 만들 수 있는 상품이에요. 여기다가 비과세 혜택까지 받을 수 있으니, 대상에 해당하면 추천할 만한 상품입니다.
| 청년도약계좌 | 내용 |
|---|---|
| 상품유형 | 자유적립식 예금 |
| 계약기간 | 60개월(5년) |
| 월 납입 금액 | 최대 70만원(소득 기준) |
청년도약계좌 가입대상
나이
가입일 현재 만 19세 이상 만34세 이하인 사람 (군대를 다녀왔다면 최대 6년 인정되니 참고하세요)
개인소득
직전 과세기간 총 급여액 7,500만원이고 직전 과세기간 종합소득금액이 6,300만 원 이하인 경우 (동시 만족)
가구소득
가구원수에 따른 중위소득 180% 이하인 사람
| 가구원수 | 1인 가구 | 2인 가구 | 3인 가구 | 4인 가구 |
| 월 소득 | 374만 205원 | 622만 1,079원 | 798만 2,668원 | 972만 1,735원 |
과세기간의 직전 3개년도 중 1회 이상 금융소득종합과세 대상자에 해당하지 않는 사람
청년도약계좌 은행별 금리
출처: 은행연합회
시중은행의 경우 대부분 4.5%인 것을 볼 수 있습니다. 청년도약적금의 경우에는 3년간 고정금리로 운영되고 이후 2년은 변동금리가 적용됩니다. 은행별로 제공되는 기본금리와 우대이율이 다르니 확인하고 가입하세요.
청년도약계좌 지원내용
정부 기여금
| 개인소득 | 납입한도(월) | 기여금 지급한도(월) | 기여금한도(월) |
|---|---|---|---|
| 2400만 원 이하 | 70만 원 | 40만 원 | 2.4만원 |
| 3600만 원 이하 | 70만 원 | 50만 원 | 2.3만원 |
| 4800만 원 이하 | 70만 원 | 60만 원 | 2.2만원 |
| 6000만 원 이하 | 70만 원 | 70만 원 | 2.1만원 |
| 7500만 원 이하 | 비과세만 적용 |
사실 이렇게만 보면 이해하기 어렵습니다. 청년도약계좌에 대해 공부한다고 여러 가지 찾아보았는데요. 복잡한 단어가 너무 많고 구간에 따라 또 다르니 헷갈리실 거요. 쉽게 설명해 드리겠습니다. 우리가 청년도약계좌를 가입할 때 받을 수 있는 지원 내용은 1. 은행이자, 2. 정부 기여금, 3. 비과세, 4. 저소득층 우대금리입니다. 하나씩 설명해 드리겠습니다.
은행이자의 경우에는 기본이율+우대이율로 나뉘어져 있고 은행별로 기본이율과 우대이율이 각각 다릅니다. 기본이율은 4.5%, 우대이율 1%로 최대 5.5%의 금리를 받을 수 있습니다. 다만 3년까지는 4.5%의 이율을 받을 수 있지만 그 후에는 변동이율이 적용되니 그때 금리에 따라 실제 수령하는 금액이 달라질 수 있습니다. 개인적으로 이럴 것 같으면 3년 만기 상품으로 만들지 왜 그런가 싶기도 하네요. 5년 만기의 경우 너무 길다 보니 부담스러워하는 청년들이 많은데 청년을 위한 상품이라면서 실효성이 조금 떨어지지 않나 생각됩니다.
정부 기여금의 경우에는 소득 구간별로 차등 지급받습니다. 개인 소득에 따라 기여금 지급 한도가 다르며 최대 기여금은 2.4만 원 입니다. 예를 들어, 내 연봉이 3,000만원 일때 월 70만 원을 납입한다 가정한다면 50만 원의 4.6%인 2.3만원까지 지원받을 수 있답니다. 그리고 나머지 20만 원의 경우에는 비과세 혜택을 받을 수 있으니, 개개인의 능력껏 70만 원 한도에서 자유롭게 적금을 납입하면 되겠습니다.
비과세 혜택을 받습니다. 보통 은행에서 예적금을 들면 이자소득세 15.4%를 공제합니다. 예를들어 봅시다. 연 5%, 70만 원 5년 적금의 경우를 가정해본다면 약 82만 원의 세금을 내는데 청년도약계좌의 경우에는 이것을 비과세해 준다는 뜻입니다.
저소득층 우대금리는 연 소득 2,400만 원 이하의 청년에게 0.5%의 가산금리를 주는 것을 말합니다.
결론적으로 청년도약계좌는 은행이자(기본이율 4.5%+우대이율 1.0%) 최대 5.5% + 저소득층 0.5%로 최대 6%의 금리를 받을 수 있으며 비과세 세제 혜택이 있는 금융상품입니다. 이러한 혜택을 다 합치면 연 7~8%의 시중은행의 적금 가입하는 것과 비슷하다고 볼 수 있습니다. 70만 원씩 납입했을 때 보통 600~700만 원의 이자와 정부기여금을 받을 수 있습니다. 아래에 연봉 테이블별 실제 받는 은행이자, 정부기여금을 계산해 보았으니 본인 구간에 맞는 것을 찾아 확인해 보세요.
| 2,400 이하 | 3,600 이하 | 4,800 이하 | 6,000 이하 | |
|---|---|---|---|---|
| 월별 납입액 | 70만 원 | 70만 원 | 70만 원 | 70만원 |
| 총 납입액 | 4200만 원 | 4200만 원 | 4200만 원 | 4200만 |
| 적용 이자 | 5% | 4.5% | 4.5% | 4.5% |
| 총이자 | 5,337,500원 | 4,803,750원 | 4,803,750원 | 4,803,750원 |
| 정부기여금 | 1,623,000원 | 1,537,838원 | 1,484,348원 | 1,404,113원 |
| 만기수령액 | 48,960,500원 | 48,341,588원 | 48,288,098원 | 48,207,863원 |
| 정부기여금+총이자 | 6,960,500원 | 6,341,588원 | 6,288,098원 | 6,207,863원 |
그런데 표에 7,500만 원 이하 연봉자도 포함되어 있는데 경우는 그럼 어떤 혜택을 볼까요? 6,000만 원 이하의 경우에는 정부기여금 +비과세를 받지만 6,000만 원 이상 ~ 7,500만 원 이하의 경우에는 비과세 혜택만 받을 수 있습니다.
청년도약계좌 신청방법
가입을 원하는 은행의 앱이나 창구에서 가입할 수 있습니다.
가입자격확인신청 ->심사->익월에 적금가입 가능
매월 특정 기간에 자격심사신청을 받고 3주 안에 결과 통보해 주며 다음 달 일정 기간내에 적금을 가입할 수 있습니다. 자격 확인과 적금 가입은 평일 오전 9시부터 오후 6시 30분까지 가능하니 그 점 참고해 주세요!
청년도약계좌 해지
특별중도해지
사망·해외이주, 퇴직, 사업장의 폐업, 천재지변, 장기치료가 필요한 질병, 생애최초 주택구입
청년도약계좌의 경우 만기가 5년으로 긴 편이기 때문에 중간에 해지해야 하는 경우가 생길 수 있는데요. 이 경우 해지사유가 특별중도해지 요건에 부합한다면 비과세와 정부기여금 모두 받을 수 있습니다.
일반중도해지
위의 같은 사유가 아닌 단순 중도해지의 경우에는 비과세 및 기여금을 둘 다 지급받지 못합니다. 또한 중도해지 이율로 적용되니 참고하세요. 청년도약계좌 중도해지 이율은 은행마다 다르니 해당 은행에서 확인하시기 바랍니다.
잠깐동안 돈이 필요한 경우에는 적담보대출도 가능하니 참고하시를 바랍니다. 대출 시 가산금리는 은행별로 상이하며 대출금리는 기존금리에 최저 0.9에서 최대 1.3%까지 가산됩니다. 위에 은행연합회 금리표를 보면 은행별 가산금리를 확인하실 수 있습니다.
해지 후 재가입
해지 후 3개월 후부터 가입신청이 가능합니다. 하지만 재가입 시 정부기여금은 계약기간에서 기존 가입 기간을 제한 비율로 적용하여 가입됩니다.
사실 5년 만기가 청년도약계좌의 가장 큰 단점인 것 같습니다. 한창 돈이 많이 필요한 시기에 5년이나 목돈을 묶어두는 것은 위험부담이 있기 때문입니다. 위에서도 말씀드렸듯 만기가 3년 정도였으면 얼마나 좋았을까 생각합니다. 특별중도해지에 해당하지 않는다면 정부지원금과 비과세 둘 다 받지 못하니 예산계획을 세워 넣을 수 있는 만큼 넣고 5년 관리하는 것이 가장 큰 숙제일 것 같네요.
청년도약계좌 주요 Q&A
Q. 청년희망적금과 중복가입 가능하나요? A. 불가능합니다
Q. 청년내일저축계좌와 동시가입 가능하나요? A. 네 복지 목적의 지자체 지원상품과 동시가입 가능합니다.
Q. 무직자, 대학생도 가입이 가능하나요? A. 직전년도 소득 증빙이 가능한 경우 가능합니다.(알바)
Q. 부부 각각 가입가능 한가요? A. 네 가능합니다
Q. 가입 이후 소득증가하면? A. 가입일로부터 1년 주기로 개인소득 유지심사하여 정부기여금 규모가 조정됩니다.
Q. 개인소득 6000만 원 초과되면? 다음 유지심사시까지 정부기여금 지급이 중단됩니다.
지금까지 청년도약계좌의 대상, 조건, 은행별 금리 및 중도해지 정보, 유의 사항과 질문들을 정리해 보았는데요. 이 적금의 경우에는 모든 지원을 합치면 7~8% 정도 되는 은행 정기적금 혜택과 비슷하다 볼 수 있습니다. 지금 현 금리 4%를 생각한다면 나쁘지 않은 조건인 것 같습니다. 부담되지 않는 선에서는 가입하고 꼭 5년을 유지하는 것을 잊지 않도록 합시다.