신용카드 신용점수 및 신용등급을 올릴 수 있는 방법에 대해 궁금하신가요? 단순한 방법이 아닌 신용평가 요소별 분석을 통해 신용점수를 올리는 방법에 대해 상세히 설명해 드리겠습니다. 아랫글에서 상환이력, 부채수준, 시용거래기간, 신용형태, 비금융/마이데이터로 나누고 요소별 방법을 소개해 드리겠습니다.
나이스와 KCB 신용평가사는 개인의 신용평점을 계산하기 위해서 상환이력, 부채수준, 신용거래기간, 신용형태, 비금융/마이데이터 총 5가지 평가요소를 활용합니다. 평가요소별 정의와 각 항목의 내용을 살펴보고 이에 맞는 신용카드 신용점수 올리는 법을 알려드리겠습니다.
글 읽기에 앞서 신용점수 신용등급에 대한 정보가 필요하신분은 아래 글을 먼저 읽으시길 추천드립니다.
상환이력
상환이력은 현재 및 과거의 채무 상환을 뜻합니다.
| 상환이력 | KCB | NICE |
|---|---|---|
| 비중 | 32% | 28.4% |
| 평가요소 | 연체발생(-) 연체진행 지속(-) 연체상환 후 기간경과(+) | 장단기연체 발생(-) 연체 진행 일수 경과(-) 연체 해제(+) |
신용카드 대금 연체는 절대 하지 않는다
평가 요소중 상환이력은 신용평점을 계산하는 데 중요한 항목입니다. 위 표에서 나타나듯이 KCB, NICE 평가사 모두에서 약 30%의 비중을 차지하고 있음을 알 수 있습니다. 신용카드 연체 발생은 신용점수 하락의 가장 큰 원인이 되기 때문에 개인의 소비 습관을 파악하고 적절한 계획을 세워 연체관리에 힘써야 합니다.
카드 연체는 신용 등급에 큰 영향을 미칩니다. 연체기간이 장기일수록, 금액이 클수록, 횟수가 많을수록 신용점수에 부정적 영향을 미칩니다.
- 신용카드 연체 기준
- 한달을 기준으로 10만원 이하 혹은 영업일 5일 이전 연체했다면 카드사 내부에서만 관리되고 다른 카드사와는 정보 공유가 되지 않지만, 10만원 이상 결제액이 영업일 기준으로 5일 이상 미납했다면 미납정보가 공유되게 됩니다.
- 5일이전: 미납통보
- 6일 이후: 신용점수 하락
- 20일 이후: 금융기관 대출불가능
- 3달이후: 기한이익상실 통보
오래된 부채부터 정리
연체의 발생 건수가 많아질수록 신용평가에 부정적으로 활용되고 기간이 오래될수록 신용점수 하락에 영향을 주기 때문에 오래된 부채부터 정리하는 것이 유리합니다. 그리고 연체상환 후 시간이 지나면 다시 신용점수가 올라가지만, 기간이 많이 소요되기 때문에 애초에 연체를 하지 않는 것이 가장 바람직합니다.
부채수준
현재 보유한 채무 수준으로 대출, 카드의 부채 개설 및 상환이력, 실적 등을 활용합니다.
| 부채수준 | KCB | NICE |
|---|---|---|
| 비중 | 24% | 24.5% |
| 평가요소 | 저,중,고위험대출 상환(+) 신용카드 잔액 증가(-) 단기카드대출 잔액증가(-) 신용카드 신판위주 지속이용(+) | 고위험,저위험 대출발생(-) 대출 잔액증가(-) 대출 상환(+) 보증발생(-), 보증해소(+) |
위 표에서 KCB는 신용카드를 지속적 이용하는 것을 긍정적으로 생각하며, NICE 경우 대출 상환을 긍정적인 보는 것을 알 수 있습니다. 즉 신용카드를 적절하게 사용하는 것은 카드 대금 상환으로 보기 때문에 신용점수가 오를 수 있다는 것을 의미합니다.
신용카드 한도를 늘려 사용해야 합니다.
나의 소비지출 규모를 줄이고자 한도를 줄이는 경우가 있습니다. 저 또한 카드 분실의 우려와 지출을 줄이기 위해 한도를 줄인 경험이 있습니다. 하지만 이것은 신용점수 측면에서는 좋지 않습니다. 신용카드 한도에 가깝게 카드를 사용하면 부채 수준이 높다고 평가되어 신용점수가 떨어질 수 있습니다. 또한 신용카드 사용액이 많아지면 채무상환의 부담이 높아지기 때문에 신용점수에 부정적인 영향을 줍니다. 그렇 때문에 카드의 한도를 늘려 한도의 30~50%만 사용하는 것이 바람직합니다.
신용거래기간
대출, 카드의 개설 이력을 기준으로 산정하여 오랜 기간동안 정상적인 금융거래 경험을 쌓은 고객의 경우 신용평가에 긍정적으로 활용됩니다.
| 신용거래기간 | KCB | NICE |
|---|---|---|
| 비중 | 9% | 12.3% |
| 평가요소 | 신용거래 기간(+) | 신용거래 기간경과(+) |
신용 카드 발급은 신용 점수에 영향 미치지 않으며 또한 신용 카드 해지 시 신용 등급에 영향 주지 않습니다. 재발급 또한 마찬가지 입니다.
신용카드를 발급받고 오랜기간 사용하거나, 대출을 받은 후 상환을 하게 되면 개인의 신용정보가 쌓여서 신용점수 신용등급이 오르게 됩니다.
주거래 은행을 만들고 신용거래내역을 쌓는다
사회초년생이나 대학생의 경우에는 아무런 신용정보가 없기 때문에 4~6등급으로 시작하는 경우가 많습니다. 먼저 주 거래은행을 만들어 꾸준히 실적을 쌓고 신용카드, 체크카드를 적절히 활용하고 연체없는 금융거래내역을 쌓으면 신용점수를 올릴 수 있습니다.
신용형태
대출의 형태(업권/상품/금리 수준) 및 카드 이용 형태를 고려하기 위해 거래형태 별 리스크 수준에 따라 평가합니다.
| 신용거래형태 | KCB | NICE |
|---|---|---|
| 비중 | 38% | 27.5% |
| 평가요소 | 저,중,고위험 대출발생(-) 채무보증 발생(-) 채무보증 해소(+) 체크카드 지속이용(+) 단기카드대출이용(-) | 신용/체크카드 사용개월(+) 신용/체크카드 사용 금액 적정(+) 과다할부사용(-) 현금서비스사용(-) |
오래된 신용카드는 해지하지 않는다
위 표에서 KCB는 체크카드 지속 이용, NICE는 신용/체크카드 사용 개월을 평가요소에 반영하고 있는 것을 알 수 있습니다. 꾸준하고 장기적인 카드 이용은 건강한 신용생활을 지속하고 있는 긍정적인 요인으로 신용평가에 활용됩니다. 그러므로 발급받은지 오래된 신용카드 및 체크카드는 사용하지 않더라도 보유하고 있는 것이 신용관리 측면에서 유리하다고 볼 수 있습니다.
할부를 과다하게 이용하지 않는다
나이스의 경우 과다할부사용은 신용점수에 부정적인 영향을 주는 것을 확인할 수 있습니다. 할부도 신용점수에 영향을 미칩니다. 할부를 한다고해서 신용점수 신용등급이 바로 떨어지지는 않지만, 습관적으로 하는 할부는 상환능력이 낮다고 판단되어 신용점수 하락에 영향을 줄 수 있습니다. 이 경우 선결제를 이용하여 적절하게 결제 대금을 관리할 수 있습니다.
신용카드 리볼빙을 사용하지 않는다
리볼빙은 카드 대금 일부만 결제 후 나머지 금액은 다음 달에 결제하는 방식입니다. 신용카드 사용하시는 분들은 카드회사에서 리볼빙 가입을 권유하는 연락을 많이 받아보셨을 건데요. 리볼빙은 일종의 고금리 대출에 해당하기 때문에 자주 이용하게 된다면 갚을 능력이 없는 것으로 판단하고 신용점수가 떨어질 가능성이 높아집니다. 그러므로 리볼빙을 사용하지 않는 것이 가장 바람직하지만, 꼭 사용 해야는 상황이라면 리볼빙 결제비율을 100%에 가깝게 설정하고 필요 없어지면 해지하고, 선결제를 적극 활용해야겠습니다.
현금서비스(단기카드대출)을 이용하지 않는다
나이스와 KCB에서 모두 현금서비스 사용을 부정적으로 평가하고 있습니다. 현금서비스 역시 금융 채무와 관된 정보이기 때문에 자주 사용할 경우 신용평점에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.
비금융/마이데이터
고객이 직접 등록한 정보를 활용하여 신용도와 관계가 높은 평가요소들을 보유하고 있는지 확인합니다.
| 비금융 | KCB | NICE |
|---|---|---|
| 비중 | 8% | 7.3% |
| 평가요소소 | 비금융/마이데이터 성실납부 정보등록(+) 비금융/마이데이터 성실납부 경과기간(+) 상환여력 보유(+) 신용관련 설문 응답(+) | 증빙소득(+) 비금융 성실납부실적 등록(+) 저축성 금융자산 정보(+) |
은행 예적금 등 수신상품에 가입한다
은행 수신상품 가입은 신용점수에 직접적인 영향을 주지는 않지만, 두 평가사 모두 예적금을 가지고 있는 사람은 상환 여력이 있다고 판단하여 신용위험이 낮은 것으로 평가합니다.
비금융, 마이데이터 정보를 제출한다
비금융(국민연금, 건강보험, 통신비, 보험료납부) 성실납부 정보를 제출하면 소비자의 성실도를 판단하여 신용점수에 가점 요인으로 작용합니다.
성실납부 내역은 NICE, KCB 홈페이지에서 제출할 수 도 있고 카카오뱅크에서도 한번의 클릭으로 자동 제출 가능하니 참고하시기 바랍니다.
그외 신용카드로 신용등급 올리는 방법
관리할 수 있는 신용카드 개수만 사용하기
신용 카드 많이 만들면 신용도가 떨어질까요? 사실 신용카드 개수와 신용등급 신용점수와는 무관합니다. 하지만 신용카드 개수가 많다면 관리하기가 힘들어지기 때문에 신용관리 측면에서는 효율적이지 못합니다. 또한 카드가 많다 보면 혜택 별로 사용하기도 어렵고, 일부는 카드혜택을 이용하기 위해 필요없는 소비를하기도 합니다. 그러므로 본인의 소비패턴에 맞는 주 거래카드 1~2개만 사용하는 것을 추천해 드립니다.
신용카드 결제일을 14일로 설정하기
매월 1일부터 말일까지를 카드사용 기간으로 설정한다면 매월 카드 대금 계산이 쉬워집니다. 제가 그러했듯 보통 월급일을 카드 대금 결제일로 설정하는 분들이 많은데요. 그로인해 월별 사용금액을 정확하게 계산하기도 어렵고 카드 실적 계산에도 불편함을 겪으신 분들이 많을 것입니다. 하지만 카드 결제일을 14일로 설정한다면 매월 1일부터 말일까지 즉 한 달간 사용한 금액에 대해 청구되기 때문에 카드 혜택 필요한 실적 계산하기도 편하고 지출 관리하기 쉽습니다.
- 카드사별 추천 결제일
| 날짜 | 카드사 |
|---|---|
| 12일 | 현대카드 |
| 13일 | 삼성카드, 하나카드 |
| 14일 | 우리카드,신한카드,롯데카드,국민카드,농협 |
| 15일 | 기업은행 |
위 글의 내용중 평가요소에 대한 내용은 ALL크레딧과 나이스지키미 홈페이지에 있는 내용을 참고하여 만들었습니다. 자세한 정보는 각 평가사 홈페이지에서 확인하시기 바랍니다.